dfx.co.id – Layanan PayLater kini menjadi solusi pembayaran favorit bagi banyak masyarakat Indonesia karena kemudahannya. Salah satu yang paling populer adalah Kredivo, yang menawarkan fleksibilitas tenor mulai dari 30 hari hingga 12 bulan.
Namun, kemudahan ini seringkali membuat pengguna terlena jika tidak dibarengi dengan perhitungan matang. Di sinilah peran krusial dari Simulasi Cicilan Kredivo.
Melakukan perhitungan awal sebelum menyetujui transaksi adalah langkah cerdas untuk memastikan bahwa nominal tagihan bulanan tidak mengganggu pos pengeluaran rutin lainnya.
Banyak pengguna sering terkejut ketika melihat total tagihan yang harus dibayar di akhir bulan karena kurang memahami komponen bunga dan biaya layanan. Dengan memahami simulasi kredit ini, calon debitur bisa mendapatkan gambaran jelas.
Mengenai berapa total uang yang harus dikeluarkan hingga lunas. Ulasan berikut akan mengupas tuntas mekanisme perhitungan, skema bunga terbaru, hingga contoh nyata angsuran agar keputusan berhutang menjadi lebih bijak.
Apa Itu Simulasi Cicilan Kredivo?
Secara sederhana, Simulasi Cicilan Kredivo adalah sebuah metode atau fitur untuk memperkirakan besaran angsuran bulanan yang harus dibayarkan pengguna berdasarkan harga barang dan tenor waktu yang dipilih.
Fitur ini sebenarnya sudah tersedia secara otomatis di dalam aplikasi saat pengguna hendak melakukan checkout belanja di marketplace atau merchant rekanan.
Meskipun terlihat sederhana, simulasi ini memegang peranan vital dalam manajemen keuangan pribadi. Sistem akan secara transparan menampilkan rincian yang mencakup:
- Pokok hutang (harga barang).
- Bunga bulanan yang dikenakan.
- Biaya layanan (biaya admin).
- Total pembayaran per bulan.
Dengan memanfaatkan perhitungan ini, pengguna tidak akan merasa “dijebak” oleh biaya tersembunyi. Transparansi inilah yang menjadikan Kredivo salah satu pemain utama di industri fintech lending Indonesia.
Mengetahui angka pasti sebelum berhutang mencegah terjadinya gagal bayar atau kredit macet yang bisa merusak skor kredit (SLIK OJK) di masa depan.
Skema Bunga dan Biaya Layanan Kredivo 2026
Sebelum masuk ke contoh hitungan, sangat penting untuk memahami komponen biaya yang membentuk total tagihan. Kredivo dikenal memiliki skema bunga yang kompetitif dibandingkan kompetitor sejenis. Berikut adalah rincian struktur biaya yang berlaku saat ini:
1. Bunga 0% untuk Tenor 30 Hari dan 3 Bulan
Salah satu daya tarik utama adalah penawaran bunga 0% untuk pembayaran dalam waktu singkat.
- Bayar dalam 30 Hari: Pengguna hanya perlu membayar harga barang ditambah biaya layanan ringan (biasanya sekitar 1% atau minimal Rp1.000). Tidak ada bunga yang dibebankan jika tagihan dilunasi dalam tempo 30 hari.
- Cicilan 3 Bulan: Untuk akun Premium, tersedia opsi cicilan 3 bulan dengan bunga 0%. Pengguna hanya dikenakan biaya admin sekitar 3% dari total transaksi. Ini adalah opsi paling hemat bagi mereka yang ingin membagi pembayaran jangka pendek tanpa beban bunga.
2. Bunga 2.6% untuk Tenor 6 dan 12 Bulan
Bagi yang membutuhkan waktu pelunasan lebih panjang, Kredivo menetapkan suku bunga sebesar 2.6% per bulan. Angka ini terbilang standar dan cukup ringan untuk ukuran pinjaman tanpa agunan online.
Suku bunga ini bersifat flat atau tetap, artinya dihitung dari pokok pinjaman awal, bukan dari sisa hutang. Hal ini memudahkan pengguna dalam melakukan Simulasi Cicilan Kredivo secara manual karena angkanya tidak berubah setiap bulan.
3. Biaya Layanan (Platform Fee)
Selain bunga, terdapat komponen biaya layanan yang dipotong atau ditambahkan saat transaksi. Biaya layanan ini bervariasi tergantung pada jenis akun (Basic atau Premium) dan merchant tempat berbelanja.
Biasanya, biaya layanan berkisar antara 1% hingga 3% dari nilai transaksi. Penting untuk memasukkan komponen ini agar hasil perhitungan akurat.
Cara Melakukan Simulasi Cicilan Kredivo di Aplikasi
Melakukan pengecekan angsuran tidaklah sulit. Pengguna bisa melihatnya langsung melalui aplikasi sebelum menekan tombol “Bayar”. Berikut adalah langkah-langkah teknis untuk melihat rincian cicilan:
- Pilih Produk di Merchant: Buka aplikasi e-commerce favorit (seperti Tokopedia, Shopee, atau Bukalapak) dan masukkan barang ke keranjang.
- Pilih Metode Pembayaran: Pada halaman pembayaran, pilih Kredivo sebagai opsi.
- Login Akun Kredivo: Pengguna akan diarahkan untuk masuk menggunakan nomor ponsel dan PIN.
- Pilih Tenor Cicilan: Di sinilah simulasi otomatis muncul. Layar akan menampilkan opsi tenor (30 hari, 3, 6, atau 12 bulan).
- Perhatikan Rincian: Di bawah setiap opsi tenor, akan tertera angka “Rp xxx.xxx / bulan”. Klik pada rincian untuk melihat breakdown bunga dan biaya admin.
Proses ini memberikan gambaran real-time. Jika dirasa angsuran per bulan terlalu berat pada opsi 6 bulan, pengguna bisa mencoba mengklik opsi 12 bulan untuk melihat apakah nominalnya menjadi lebih terjangkau.
Contoh Perhitungan Manual Simulasi Cicilan
Agar pemahaman semakin mendalam, mari kita bedah contoh perhitungan secara manual. Terkadang, melakukan hitungan sendiri membantu meyakinkan hati sebelum mengambil keputusan kredit. Berikut adalah dua skenario simulasi pembelian barang elektronik.
Skenario 1: Membeli Smartphone Seharga Rp3.000.000 (Tenor 6 Bulan)
Misalkan seorang pengguna ingin membeli smartphone baru dengan harga Rp3.000.000 dan memilih tenor 6 bulan. Bunga yang berlaku adalah 2.6% per bulan.
- Pokok Pinjaman: Rp3.000.000
- Bunga Per Bulan: 2.6% x Rp3.000.000 = Rp78.000
- Cicilan Pokok Per Bulan: Rp3.000.000 : 6 bulan = Rp500.000
- Total Cicilan Per Bulan: Rp500.000 (Pokok) + Rp78.000 (Bunga) = Rp578.000
Selain itu, mungkin ada biaya layanan awal (misal 1%) yang ditambahkan ke pembayaran pertama atau dibagi rata. Jika diasumsikan biaya layanan 1% (Rp30.000).
Dibebankan di awal transaksi atau masuk ke tagihan bulan pertama, maka total yang harus disiapkan sedikit berbeda. Namun, untuk angsuran rutin bulan ke-2 hingga ke-6, angkanya tetap di Rp578.000.
Skenario 2: Membeli Laptop Seharga Rp5.000.000 (Tenor 12 Bulan)
Contoh berikutnya adalah pembelian laptop untuk kebutuhan kerja seharga Rp5.000.000 dengan tenor maksimal 12 bulan.
- Pokok Pinjaman: Rp5.000.000
- Bunga Per Bulan: 2.6% x Rp5.000.000 = Rp130.000
- Cicilan Pokok Per Bulan: Rp5.000.000 : 12 bulan = Rp416.666
- Total Cicilan Per Bulan: Rp416.666 + Rp130.000 = Rp546.666
Dalam Simulasi Cicilan Kredivo ini, terlihat bahwa meskipun tenor lebih panjang membuat cicilan bulanan lebih kecil, total bunga yang dibayarkan selama satu tahun menjadi.
Lebih besar (Rp130.000 x 12 = Rp1.560.000). Pengguna harus bijak menimbang antara kemampuan bayar bulanan dengan total uang yang dikeluarkan.
Tips Agar Pengajuan Cicilan Disetujui
Setelah mengetahui angkanya, tantangan selanjutnya adalah memastikan transaksi disetujui. Tidak jarang pengguna mengalami penolakan transaksi meskipun limit tersedia. Berikut beberapa tips jitu:
Jaga Rasio Kredit (Debt Service Ratio)
Sistem Kredivo memiliki algoritma risiko yang canggih. Pastikan total cicilan aktif tidak melebihi 30% dari penghasilan bulanan. Jika pengguna sudah memiliki banyak cicilan di tempat lain, kemungkinan transaksi baru akan ditolak demi menjaga kesehatan keuangan pengguna itu sendiri.
Hindari Transaksi Mencurigakan
Jangan melakukan pembelian barang yang sama dalam jumlah banyak sekaligus dalam waktu singkat, atau melakukan transaksi di jam-jam yang tidak wajar (misalnya dini hari) dengan nominal besar. Hal ini bisa terdeteksi sebagai aktivitas anomali atau gestun (gesek tunai) yang sangat dilarang.
Riwayat Pembayaran Bersih
Kunci utama dari kelancaran kredit adalah riwayat pembayaran. Selalu bayar tagihan tepat waktu sebelum jatuh tempo. Keterlambatan satu hari saja bisa tercatat dalam sistem dan mempengaruhi skor kredit internal Kredivo, yang berakibat pada sulitnya pengajuan cicilan berikutnya.
Risiko Keterlambatan Pembayaran
Melakukan Simulasi Cicilan Kredivo bukan hanya soal menghitung kemampuan bayar saat ini, tetapi juga memitigasi risiko di masa depan. Jika pengguna gagal membayar tepat waktu, ada konsekuensi finansial yang harus ditanggung.
- Bunga Keterlambatan: Kredivo mengenakan bunga denda keterlambatan sebesar 4% per 30 hari.
- Biaya Keterlambatan: Terdapat biaya administrasi keterlambatan sebesar 6% per 30 hari dari jumlah tagihan yang tertunggak.
- Pembekuan Akun: Akun akan terblokir sementara dan tidak bisa digunakan untuk transaksi apapun hingga tunggakan lunas.
Oleh karena itu, sangat disarankan untuk mengambil tenor yang cicilan bulanannya benar-benar longgar dan sesuai dengan cashflow bulanan, bukan memaksakan tenor pendek hanya karena ingin cepat lunas namun berisiko macet di tengah jalan.
Kesimpulan
Menggunakan fasilitas PayLater bisa menjadi alat bantu finansial yang sangat berguna jika dikelola dengan benar. Kuncinya terletak pada perencanaan yang matang. Dengan memanfaatkan fitur Simulasi Cicilan Kredivo.
Pengguna dapat membedah struktur biaya secara transparan, mulai dari bunga 0% untuk tenor pendek hingga bunga 2.6% untuk tenor panjang.
Selalu ingat rumus dasar dalam berhutang: Pinjamlah sesuai kebutuhan dan kemampuan bayar, bukan sekadar keinginan. Lakukan perhitungan mandiri seperti contoh di atas sebelum menyetujui transaksi apapun.
Dengan pemahaman yang baik mengenai simulasi kredit, kesehatan finansial akan tetap terjaga, dan fasilitas cicilan bisa dinikmati tanpa rasa was-was akan tagihan yang membengkak di kemudian hari. Bijaklah dalam bertransaksi digital demi masa depan ekonomi yang lebih baik.